借力科技，穿透小微行业风险，以数字化重塑小微信贷服务模式，构建涵盖联合运营、场景化获客、智能风控等多个维度的数字化信贷一站式解决方案，让小微信贷真正实现服务下沉，以更加便捷高效的途径解决小微企业的融资需求。

数字化信贷一站式解决方案重点在于搭建集数据分析、风险评估、自动预警为一体的智能贷款风险管理系统，实现身份识别、信息验证、资产评估、审查审批、合同保管等作业流程线上化，加速小微信贷业务全面数字化落地。

接入合规数据源，为全面数字化提供底层支撑。小微企业风险数据除涵盖基本的验真验证数据外，经营数据、资产数据、涉法涉诉数据等同样是作为判断企业还款能力和意愿的核心要素。以数据为抓手，接入税务、市场监管、海关、司法、水、电、气费以及社保、住房公积金等特色数据，扩充数据维度，为风控模型提供丰富的大数据风控指标，为区域性银行小微信贷产品设计和风控决策提供客观依据。

精准化企业画像与定向营销，提高区域化获客能力。以数据为支撑，结合区域经济特征与行业分布情况，寻找信贷需求长尾客群，从企业运营能力、盈利能力、财务压力、成长潜力等多个因素精准输出精准化的小微企业画像，改变过往高度依赖线下网点和信贷员的获客方式，解决客群筛选难题和获客效率低下问题。

具体到企业画像层面，需要在企业基础数据信息如工商注册信息、股权架构信息、对外投资信息、行政处罚和对外涉诉信息、商标专利和著作权等基础之上，深挖企业加强版数据信息如行业宏观数据信息、财务报表信息、纳税信息、企业舆情监控信息，结合实地调研分析数据与补充信息，全面了解客户经营能力和信用水平，共同构成企业信贷需求画像、风险画像、偿债能力画像。

场景化定价策略，打造定制化场景信贷产品。关注产品设计与定价策略，要对整个场景的商业模式和小微业态深入理解，对特定行业与企业进行实地考察，结合特定行业特点、交易链条与交易习惯，企业经营能力、企业主个人信用情况等，打造定制化信贷产品，并持续通过分析企业财务报表、软硬信息、风控模型、增加担保等方式，调整确定对授信企业和授信个人的信贷额度。

举例来说，重庆三峡银行针对采购供应商涉及的“釆e贷”，宁津农商银行基于纳税信息开发“税e贷”，青岛农商行联合青岛海关开发全国首个基于关税大数据的线上融资产品“关税e贷”。

搭建智能化风险体系，打造全流程信贷周期风险管理。小微信贷的风控难点主要在于风险排查验证、风险效果评估以及风险成本控制。建立全流程智能风控管理系统，持续优化信贷流程，优化企业信用评价规则模型与策略，确保从企业信息获取开始，实现获客-预审初筛-签约-开卡/开网银-授信审批-自助提款/还款-贷后预警等全流程线上化，优化客户申贷流程，动态监测客户信贷行为，降低风险成本。

尤其贷前风控策略环节，需要从要素验证-风控准入-欺诈判断-黑/白名单-信用风险判断等环节，部署风控规则和参数，重点追溯企业工商信息图谱，业务内外交易信息图谱，资金交易信息图谱等，规避空壳企业、虚假交易、财务数据造假等欺诈行为。